我國(guó)居民(mín)短期消费贷款几年一直保持20%以上的高速增長(cháng)，未来有(yǒu)望快速成長(cháng)為(wèi)超过10万亿的市场。

 

近日在上海举行的互联网金融合规化发展高峰论坛上，多(duō)位业界专家认為(wèi)今年是互联网金融快速成長(cháng)的一年，中(zhōng)國(guó)消费金融市场的广阔前景正在吸引各行业资本流入。不过处于风口的消费金融，也成為(wèi)群雄逐鹿的新(xīn)战场。

 

“未来企业将面临洗牌、回归理(lǐ)性发展的新(xīn)局面。”融之家CEO张建梁在接受记者采访时表示，中(zhōng)國(guó)消费金融还有(yǒu)很(hěn)多(duō)未覆盖的人群，但这样的时间窗口期，可(kě)能(néng)还有(yǒu)一年左右的时间。这之后，接下来各企业就将面临更加激烈的竞争。

 

未来市场规模将超10万亿

 

2016年被认為(wèi)是消费金融大爆发的一年，今年消费金融市场的规模，不经意中(zhōng)已经达到5万亿元。据悉，至今年10月底，我國(guó)金融机构人民(mín)币信贷收支表中(zhōng)住户部门的短期消费贷款余额达到4.65万亿元，再加上非金融机构消费金融平台约3000亿的贷款余额，我國(guó)当前消费金融市场规模约為(wèi)5万亿元。互联网金融的风起云涌，在短期内促生了一大批新(xīn)兴金融企业。

 

“至11月底，我國(guó)已获批持牌的消费金融公(gōng)司有(yǒu)17家，分(fēn)布在东部、中(zhōng)部、西部、东北等各个地區(qū)。”融之家CEO张建梁表示，2013年九月银监会宣布新(xīn)增10个消费金融公(gōng)司试点城市后，一些城市消费类金融开始逐渐萌芽，而今年可(kě)谓消费金融高速发展的元年。

 

互联网金融各类公(gōng)司及平台如雨后春笋般兴起，一方面是因為(wèi)技(jì )术逐渐成熟，更重要的是市场规模在迅速发展，得以支持互联网金融企业快速成長(cháng)。互联网金融正处于风口。几乎所有(yǒu)的互联网金融公(gōng)司都在第一时间铺排自己的渠道，以获取更多(duō)的客户和市场认知度。

 

虽然刚刚经历了一年集中(zhōng)爆发期，但业界认為(wèi)未来消费金融的市场空间会更大。我國(guó)消费信贷在总量上展现了赶超欧美的态势，但在人均水平上，我國(guó)的消费信贷余额与美國(guó)和欧盟都有(yǒu)不小(xiǎo)的差距。在人均水平上，至今年十月底我國(guó)人均消费信贷余额只有(yǒu)516美元（约合3568元人民(mín)币）。当前中(zhōng)國(guó)这一水平只有(yǒu)美國(guó)的 5%，不到日本的三分(fēn)之一；这不仅落后于欧美发达國(guó)家，也低于波兰等发展中(zhōng)國(guó)家的水平。

 

我國(guó)消费信贷余额的增速近几年保持在20%以上，2015年居民(mín)短期消费贷款增速更是达到26%。根据市场预测，以中(zhōng)國(guó)的人口基数和增長(cháng)消费需求，我國(guó)消费信贷仍有(yǒu)很(hěn)大的上升空间，未来几年将形成一个十万亿级的市场。

 

消费金融正形成新(xīn)生态圈

 

消费信贷十几万亿的市场，意味着在当前市场规模的基础上，未来的市场容量还将翻一倍。对于國(guó)内经济中(zhōng)发在悄然发生的这种变化，中(zhōng)國(guó)人民(mín)大學(xué)经济研究所所長(cháng)毛振华认為(wèi)，这与中(zhōng)國(guó)整體(tǐ)经济转型有(yǒu)着直接关系。

 

中(zhōng)國(guó)经济结构正在发生深刻的变化，第三产(chǎn)业比重快速上升，目前第三产(chǎn)业占中(zhōng)國(guó)GDP的比例已超过50%。今年國(guó)内消费需求的增長(cháng)速度，达到了创纪录的超过70%。随着出口的压力，拉动经济的三驾马車(chē)中(zhōng)，國(guó)内消费需求正在逐步转化為(wèi)一支重要的力量。在这样的背景下，互联网金融正在形成一种全新(xīn)的产(chǎn)业生态圈。这一正在壮大的金融生态圈中(zhōng)，不只有(yǒu)产(chǎn)品提供者、供应商(shāng)、分(fēn)销商(shāng)、顾客，还涵盖了互补产(chǎn)品提供者、竞争者、监管部门等在内的诸多(duō)参与者。在这一生态體(tǐ)系中(zhōng)，每个组织各司其职又(yòu)相互依赖，通过互利共存资源共享来共同维持这个系统的延续和发展。正在兴起的互联网金融与传统银行业是怎样的一种关系，会不会对传统银行业产(chǎn)生冲击。

 

银行业務(wù)中(zhōng)，企业借贷占了很(hěn)大的比例。互联网金融面对的是个人消费者，企业贷款是不做的；而互联网金融虽然人数较多(duō)，但个人消费借贷的贷款额较低，一般情况下不超过10万元。

 

虽然无法与企业贷款相比，但个人消费信贷的快速成長(cháng)，仍然吸引了各路资本、投资方、技(jì )术商(shāng)和数据运营等各式各类的企业，欲进入消费类金融市场淘一碗金。作(zuò)為(wèi)目前互联网金融的资金供给方中(zhōng)，不仅有(yǒu)银行信贷、同业拆借、资产(chǎn)证券化ABS，各类P2P 网贷平台、消费金融平台的身影也频繁出现在市场上。在新(xīn)场景金融中(zhōng)，未来互联网金融的机会在哪里，哪些企业可(kě)能(néng)会继续处于风口得到持续成長(cháng)。

 

互联网金融的本质(zhì)还是在金融，而不是在互联网。而能(néng)否进行充足的风险控制，将成為(wèi)诸多(duō)平台中(zhōng)谁会胜出的一项重要。互联网只是一个通道。从这个角度来看，风险控制更好的平台和公(gōng)司，未来发展前景会更好一些，也会吸取更多(duō)的流量。