回溯到2015年，李克强总理(lǐ)在深圳前海微众银行敲下電(diàn)脑回車(chē)键的那一瞬间，标志(zhì)着民(mín)营银行正式踏上普惠金融之路。
 

　　如今首批民(mín)营银行成立已接近两年，首批民(mín)营银行各富特色，围绕各自的设立初衷开展业務(wù)，大力推进普惠金融，在新(xīn)业務(wù)、新(xīn)服務(wù)方面进行差异化探索。伴随着第二批民(mín)营银行亦已开闸的消息，民(mín)资进军金融业的热情再次被点燃，民(mín)营银行的申请、设立或将成為(wèi)常态。而这一股民(mín)营银行成立热潮，被视為(wèi)中(zhōng)國(guó)金融市场逐步开放、鼓励金融创新(xīn)的重要信号。

　　

　　民(mín)营银行创立之初，正值我國(guó)银行业改革创新(xīn)的黄金时期，如何降低金融业務(wù)运维成本；如何降低金融门槛，让更广泛的用(yòng)户享受到普惠金融服務(wù)；如何运用(yòng)现代信息通信技(jì )术，用(yòng)数字化的方式解决金融信息载體(tǐ)与信用(yòng)凭据等一系列问题，成為(wèi)民(mín)营银行一上線(xiàn)便面临的重要课题。
 

　　“微粒贷”是微众银行在数字普惠金融上的产(chǎn)品实践。“微粒贷”是國(guó)内首款实现互联网線(xiàn)上运营的银行信贷产(chǎn)品，客户在微信和手机QQ上即可(kě)申请贷款，无须下载APP，无须抵押和担保；同时，“微粒贷”授信审批时间仅2.4秒(miǎo)，资金到账时间只需40秒(miǎo)；此外，“微粒贷”可(kě)随借随还，客户最快第二天就能(néng)结清贷款，且不收取任何其他(tā)额外手续费用(yòng)。“申请便捷，资金到账快，周转灵活”，成為(wèi)“微粒贷”的主要特点，改善了传统银行贷款难，贷款周期長(cháng)，服務(wù)范围窄的历史痛点。
 

　　便捷高效的背后，风控显得尤為(wèi)重要。对此，微众银行推出了“白名(míng)单”制度，借助腾讯独特的大数据管理(lǐ)与分(fēn)析能(néng)力，实行传统风控与互联网风控相结合，利用(yòng)社交大数据，建立了五维度综合评级體(tǐ)系，推出“白名(míng)单”邀请名(míng)单，做到即时预测风险、实时调整风控模型、有(yǒu)效降低小(xiǎo)额贷款服務(wù)中(zhōng)的信用(yòng)风险和欺诈风险。
 

可(kě)以说，“白名(míng)单”不仅仅是对客户的信用(yòng)奖励，更是“微粒贷”在互联网金融环境下降低信贷门槛的保障，将金融服務(wù)延伸至传统信贷难以覆盖的中(zhōng)低收入客户群，成為(wèi)达成“普惠金融”与“商(shāng)业化运营”平衡不可(kě)或缺的关键性创新(xīn)举措。
 

　　通过运用(yòng)一系列的数字科(kē)技(jì )手段，微众银行的数字普惠金融实践初获成效。截至2016年11月末，微众银行“微粒贷”累计发放贷款超1600亿元，总筆(bǐ)数超2000万筆(bǐ)，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款筆(bǐ)数超10万筆(bǐ)；主动授信客户数超6000万，覆盖了全國(guó)549个城市，31个省、市、自治區(qū)；筆(bǐ)均贷款8000元，覆盖了来自制造业、贸易业、物(wù)流业等行业的从业人员，有(yǒu)效对接80%長(cháng)尾用(yòng)户的金融需求。

　　

　　民(mín)营银行自诞生起便被寄予厚望，“颠覆者”被反复提及，并加在它们身上，事实上，民(mín)营银行并未将自己定位為(wèi)传统金融的挑战者，而是以“补充者”的姿态，积极寻找市场痛点，发展其独具(jù)特色的商(shāng)业模式，完善金融體(tǐ)系，提高金融效率。
 

　　以微众银行為(wèi)例，主打产(chǎn)品“微粒贷”便是依托同业合作(zuò)，与传统金融机构共同建立的联合贷款平台，积极充当用(yòng)户与金融机构的“连接者”，帮助同业获客，同时提供客户筛选、运营管理(lǐ)、风险控制等服務(wù)，利用(yòng)合作(zuò)金融机构提供的资金与線(xiàn)下资源，為(wèi)客户提供优质(zhì)金融服務(wù)。微众银行目前已与25家金融机构签约合作(zuò)，每日新(xīn)发放的“微粒贷”贷款中(zhōng)，80%的资金由合作(zuò)机构提供。
 

这种联合贷款模式，绝大部分(fēn)收益是来源于与合作(zuò)银行的分(fēn)享，微众银行作(zuò)為(wèi)连接平台，这种模式能(néng)够在较小(xiǎo)的资本压力下，迅速地把资产(chǎn)规模做大，实现稳定收益。
 

　　事实上，在微众银行筹建期，就已确立了发展战略“科(kē)技(jì )、普惠、连接”，即微众银行致力于成為(wèi)一个开放的，多(duō)方共赢的，有(yǒu)鲜明特色的普惠金融生态圈；聚焦在自己擅長(cháng)的事情上，做金融市场的“补充者”。“微粒贷”被视為(wèi)践行这一定位而形成的主要创新(xīn)商(shāng)业模式。
 

　　基于这一战略，微众银行同时也利用(yòng)自身的技(jì )术优势，开启了与區(qū)域性中(zhōng)小(xiǎo)银行同业间的技(jì )术合作(zuò)，建立了“微动力”（互联网+金融）开放平台。合作(zuò)银行可(kě)将“微动力”集成到自身手机银行中(zhōng)，快速获得人脸识别、人工(gōng)智能(néng)、互联网数据分(fēn)析等科(kē)技(jì )能(néng)力，并為(wèi)客户提供更广泛的产(chǎn)品选择和更好的購(gòu)买體(tǐ)验。
 

        从微众银行接近2年的实践来看，基于互联网银行模式，在促进普惠金融、提高金融资源配置效率等方面已初获成效。作(zuò)為(wèi)中(zhōng)國(guó)首家民(mín)营银行，微众银行通过不断探索和磨合，创立了自己独具(jù)特色的发展模式，逐渐打开了一片新(xīn)的市场，也為(wèi)新(xīn)加入的民(mín)营银行提供了一条可(kě)参考的发展路径。